國家統計局數據顯(xian)示，我國已連續兩(liang)年人均(jun)GDP破1萬美元，對比美國、日(ri)本(ben)等(deng)發達國家GDP總量(liang)同時期保(bao)(bao)險資金(jin)占比來看(kan)，隨(sui)著(zhu)中國居民保(bao)(bao)險意識與日(ri)俱進(jin)、豐富政(zheng)策引導(dao)保(bao)(bao)險業轉型，我國保(bao)(bao)險行(xing)業未來發展(zhan)(zhan)將(jiang)迎來巨大發展(zhan)(zhan)機遇和空間。

5月(yue)18日，i云保(bao)(bao)五周年戰略發布(bu)會在(zai)滬舉行。大(da)會現場，i云保(bao)(bao)與艾瑞咨詢聯合(he)發布(bu)《保(bao)(bao)險(xian)(xian)新周期-保(bao)(bao)險(xian)(xian)用戶需(xu)求新趨勢洞察報告》（以(yi)下簡稱《報告》），多(duo)角(jiao)度解讀巨(ju)大(da)發展機遇下的保(bao)(bao)險(xian)(xian)新周期，全方位洞察保(bao)(bao)險(xian)(xian)用戶新需(xu)求，并(bing)分別從解決(jue)供(gong)需(xu)端難題出發給出破局詳解。

科技+用戶雙驅動下的保險市場新周期

從人口量(liang)級來(lai)講，我國(guo)(guo)保(bao)(bao)險市(shi)場的潛力無(wu)疑是(shi)巨大(da)的，但從實際市(shi)場規模(mo)上來(lai)看，目前這份潛力還遠未被挖掘(jue)。截至(zhi)2020年，中國(guo)(guo)內地市(shi)場保(bao)(bao)險密(mi)度(du)為(wei)(wei)465美(mei)元，不(bu)足美(mei)國(guo)(guo)保(bao)(bao)險密(mi)度(du)10%，與世界大(da)部分保(bao)(bao)險發達地區(qu)相比差距較(jiao)大(da)。保(bao)(bao)險深(shen)(shen)度(du)方面(mian)，2019年美(mei)國(guo)(guo)保(bao)(bao)險深(shen)(shen)度(du)達11.4%，發達國(guo)(guo)家眾數(shu)水平為(wei)(wei)10%，超過當(dang)前中國(guo)(guo)保(bao)(bao)險深(shen)(shen)度(du)1倍。

這(zhe)些(xie)數據反映出(chu)當(dang)下國內保險(xian)在總人口中(zhong)滲透程度低，距(ju)離實現保險(xian)業(ye)真正的紅利(li)爆(bao)發還有很長一段(duan)路(lu)要走。而在2020年疫情爆(bao)發之后(hou)，這(zhe)條保險(xian)業(ye)潛力探(tan)索之路(lu)前方(fang)迷霧已被吹散，出(chu)現新的轉型(xing)上升機遇，保險(xian)市場(chang)已迎(ying)來新的周期。

從2011年到2020年間，中國保險(xian)(xian)業(ye)(ye)經歷過(guo)爆發(fa)增長(chang)，也經歷過(guo)快速收(shou)縮，在2019年將將恢(hui)復增長(chang)后即遭受(shou)疫(yi)情沖擊(ji)。面(mian)對(dui)疫(yi)情對(dui)線下(xia)市場的(de)(de)嚴重(zhong)壓(ya)縮，崛起的(de)(de)保險(xian)(xian)科技頂住壓(ya)力(li)引導行業(ye)(ye)轉型，刺(ci)激(ji)保險(xian)(xian)業(ye)(ye)潛力(li)逐步釋放，推動保險(xian)(xian)業(ye)(ye)由高速發(fa)展(zhan)步入高質發(fa)展(zhan)，進入以技術為驅動的(de)(de)保險(xian)(xian)數字化升級(ji)第三階段。

在(zai)保(bao)險線上化(hua)(hua)趨勢的(de)帶動下(xia)，保(bao)險核(he)心用戶群(qun)(qun)畫(hua)像(xiang)也(ye)在(zai)悄然變化(hua)(hua)，開始向年(nian)輕化(hua)(hua)、互聯網(wang)化(hua)(hua)的(de)網(wang)民畫(hua)像(xiang)靠攏。根(gen)據中國(guo)平(ping)安公(gong)布的(de)2019年(nian)新(xin)增保(bao)單(dan)各(ge)年(nian)齡段占比，2019年(nian)80、90后人(ren)群(qun)(qun)投保(bao)保(bao)單(dan)占比達到48.9%，與2019年(nian)中國(guo)網(wang)民群(qun)(qun)體中80、90后占比48.3%相一致(zhi)。80、90后人(ren)群(qun)(qun)儼然已成為(wei)保(bao)險行(xing)業新(xin)一批(pi)的(de)核(he)心消費力。

新周期下保險目標用戶迸發多樣化新需求

隨(sui)著80、90后(hou)新(xin)中產群體取代(dai)70后(hou)成為保險(xian)市場(chang)新(xin)的核(he)心(xin)目標(biao)群體，保險(xian)新(xin)周(zhou)期下目標(biao)用(yong)戶的保險(xian)認知與保險(xian)需求勢必也會隨(sui)之改(gai)變。對于(yu)當前保險(xian)核(he)心(xin)目標(biao)用(yong)戶——80、90后(hou)群體來(lai)言，他們不僅要面對疾(ji)病、意外等帶來(lai)的風險(xian)，同時還(huan)要逐步(bu)承(cheng)擔子女教育、贍養老人的責任，社(she)會角色(se)的交替(ti)，使他們對現有及未來(lai)的壓(ya)力更(geng)加敏感(gan)。

《報告》指出(chu)(chu)，近一半(ban)的(de)保(bao)險目(mu)標群體(ti)對疾(ji)病(bing)和意外的(de)治療費(fei)用表示擔心，此外他們對于(yu)自己養老支(zhi)出(chu)(chu)的(de)擔憂遠(yuan)大(da)于(yu)贍養父(fu)母支(zhi)出(chu)(chu)的(de)擔憂。調(diao)研樣本顯示，相較于(yu)已購買(mai)保(bao)險的(de)用戶，沒(mei)有夠嗎保(bao)險的(de)用戶在自身養老支(zhi)出(chu)(chu)方(fang)面壓力(li)更大(da)。

而相比上(shang)一(yi)輩保(bao)險目標用戶(hu)，成長在互聯網下(xia)(xia)的(de)(de)80、90后群(qun)(qun)體(ti)(ti)的(de)(de)理(li)財意識普遍覺醒較早，超(chao)過(guo)75%的(de)(de)人理(li)財經歷開始于(yu)30歲之前，其中80、90后群(qun)(qun)體(ti)(ti)首次理(li)財平均年齡約26歲。因此，在面對遠超(chao)于(yu)上(shang)一(yi)輩的(de)(de)生活壓力下(xia)(xia)，提(ti)前通過(guo)配(pei)置保(bao)險產(chan)品來(lai)應對未(wei)來(lai)風險已(yi)成為當下(xia)(xia)大多數年輕群(qun)(qun)體(ti)(ti)的(de)(de)選擇，用戶(hu)對保(bao)險多元化的(de)(de)屬性認知加深，這意味著(zhu)險種配(pei)置將呈現多元化、組合化的(de)(de)發展趨勢，保(bao)單價(jia)格也(ye)隨居民(min)整體(ti)(ti)收入的(de)(de)增長有了(le)一(yi)定(ding)的(de)(de)上(shang)升空間。

與此(ci)同時，隨著新保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)目(mu)標用戶(hu)對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產品的(de)期望值增高，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)售(shou)(shou)后(hou)輔助、售(shou)(shou)后(hou)流程簡化是當下(xia)用戶(hu)較為迫切的(de)需求。在(zai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)用戶(hu)保(bao)(bao)(bao)前關注的(de)購險(xian)(xian)(xian)要點中，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)性價比(bi)占據(ju)第一，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產品條(tiao)款占據(ju)第二，購買渠道的(de)售(shou)(shou)后(hou)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)占據(ju)第三(san)。

《報告》同時也(ye)指出，從保(bao)(bao)險(xian)(xian)實(shi)際用戶獲取保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品信息的(de)(de)(de)頭部渠道來(lai)看，保(bao)(bao)險(xian)(xian)代(dai)(dai)理(li)人仍是最受用戶偏(pian)好的(de)(de)(de)信息獲取渠道，有(you)63.3%的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)實(shi)際用戶將(jiang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)代(dai)(dai)理(li)人作為幾區保(bao)(bao)險(xian)(xian)關鍵信息的(de)(de)(de)優選途徑(jing)。

科技賦能應對新周期下供需兩端平衡難題

新(xin)周期激(ji)發多元(yuan)化(hua)豐富需(xu)(xu)(xu)求的(de)同時也帶來諸(zhu)多難(nan)題(ti)。對于需(xu)(xu)(xu)求端來說，互聯網開放式環境使(shi)得(de)當下保(bao)險(xian)用(yong)戶信息甄別(bie)負(fu)擔加重，用(yong)戶對代理人服務認知尚淺，雙方達成互信尚需(xu)(xu)(xu)時間。對于供(gong)給端來說，獲客成本(ben)高、反欺詐難(nan)度大(da)、同質化(hua)競爭嚴重等問題(ti)也亟需(xu)(xu)(xu)解(jie)決(jue)。《報告(gao)》指出，面對這些新(xin)的(de)難(nan)題(ti)和(he)挑戰，以保(bao)險(xian)科(ke)技賦能是推動行業創(chuang)新(xin)，實現破(po)局之(zhi)路的(de)關鍵點(dian)。

當下(xia)用(yong)戶(hu)仍然是保險業增長前進的源動力之(zhi)一，如何弱化橫(heng)亙在用(yong)戶(hu)、代理人(ren)(ren)及保司間的信息(xi)不對稱(cheng)是一大難點(dian)。作為(wei)國內領(ling)先的保險科技服(fu)務平臺，i云保選(xuan)擇用(yong)科技賦能渠道創新，構建數(shu)字(zi)化智(zhi)能中臺，輔助代理人(ren)(ren)沉淀業務能力，鏈接及反哺各大險企及用(yong)戶(hu)。

在全方(fang)位(wei)數據驅動下，i云保(bao)(bao)可通過(guo)進(jin)行深(shen)度數據挖掘進(jin)行用(yong)(yong)戶需(xu)求(qiu)分析，幫助(zhu)代理(li)(li)人(ren)在線上社交過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)判斷用(yong)(yong)戶需(xu)求(qiu)，更(geng)有針對性地(di)進(jin)行展業及推薦(jian)產品。在交易過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)，NLP、區塊(kuai)鏈等(deng)技術的運用(yong)(yong)，為代理(li)(li)人(ren)提(ti)供保(bao)(bao)單分析工(gong)具，幫助(zhu)代理(li)(li)人(ren)促(cu)成交易。交易結束后，基于(yu)AI人(ren)工(gong)智能技術圍繞用(yong)(yong)戶展開保(bao)(bao)后服務，提(ti)供售后整合解決方(fang)案，包(bao)括保(bao)(bao)單管理(li)(li)、續保(bao)(bao)提(ti)醒等(deng)，為用(yong)(yong)戶提(ti)供沉(chen)浸(jin)式體驗(yan)服務。

在(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)數(shu)字化升級之前，錯綜在(zai)各(ge)保(bao)(bao)險(xian)(xian)機構(gou)(gou)之間(jian)的信息流、商流各(ge)自分離(li)，導致(zhi)各(ge)大(da)保(bao)(bao)險(xian)(xian)機構(gou)(gou)間(jian)容易出現數(shu)據孤(gu)島(dao)，降(jiang)(jiang)低保(bao)(bao)險(xian)(xian)機構(gou)(gou)運營(ying)效率(lv)。通過(guo)數(shu)字化平(ping)臺開放API提(ti)供PaaS云中臺、分離(li)數(shu)據服(fu)(fu)務(wu)(wu)或(huo)者以SaaS形式提(ti)供成熟的應(ying)用軟件等(deng)方式，保(bao)(bao)險(xian)(xian)科技(ji)服(fu)(fu)務(wu)(wu)商將可為保(bao)(bao)險(xian)(xian)行業(ye)上下游提(ti)供多元化的科技(ji)服(fu)(fu)務(wu)(wu)解決方案，幫助保(bao)(bao)險(xian)(xian)機構(gou)(gou)降(jiang)(jiang)本(ben)增效的同時沉(chen)淀用戶(hu)數(shu)據，對平(ping)衡企業(ye)間(jian)的信息對稱(cheng)，減少企業(ye)間(jian)同質化競爭來說都(dou)具有巨大(da)作用。

可(ke)以預見，以科技賦(fu)能為動力(li)，以數(shu)字化升級(ji)為目(mu)標(biao)的(de)保險(xian)新周期無疑是具(ju)有顛覆性的(de)，各大險(xian)企和代理人都可(ke)以通過崛起的(de)保險(xian)科技找尋到適合自(zi)身發(fa)展的(de)方向(xiang)，脫離傳(chuan)統(tong)桎梏，走上成熟可(ke)持續的(de)保險(xian)高(gao)質發(fa)展之路。

免責聲(sheng)明：市場有風(feng)險，選擇(ze)需(xu)謹慎(shen)！此文僅供參考，不作(zuo)買賣依據(ju)。